Medicare acoperă multe dintre costurile dumneavoastră de asistență medicală după împlinirea vârstei de 65 de ani, dar nu acoperă totul. Puteți fi eligibil pentru un plan Medicare cu deductibilitate mare, numit cont de economii Medicare (MSA). Aceste planuri de sănătate folosesc un cont de economii flexibil, finanțat în fiecare an de către guvern.
Pentru unii utilizatori de Medicare, aceste planuri sunt o modalitate de a-ți întinde banii în continuare atunci când vine vorba de acoperirea costurilor deductibilelor și copagoanelor tale.
Conturile de economii Medicare nu sunt atât de utilizate pe cât s-ar putea crede - probabil pentru că există o mulțime de confuzii cu privire la cine este eligibil și cum funcționează. Acest articol va acoperi elementele de bază ale conturilor de economii Medicare, inclusiv avantajele și contra de a avea unul.
Ce este un cont de economii Medicare?
Ca și conturile de economii de sănătate suportate de angajator (HSAs), conturile de economii Medicare sunt o opțiune pentru persoanele care au planuri de asigurare de sănătate private deductibile. Diferența majoră este că MSA-urile sunt un tip de plan Medicare Advantage, cunoscut și sub denumirea de Medicare partea C.
Pentru a te califica pentru un MSA, planul tău Medicare Advantage trebuie să aibă un nivel mare deductibil. Criteriile pentru ceea ce este un mare deductibil pot varia în funcție de locul în care locuiți și de alți factori. MSA dvs. apoi lucrează împreună cu Medicare pentru a vă ajuta să acoperiți costurile de asistență medicală.
Doar o serie de furnizori oferă aceste programe. Pentru unii oameni pot avea sens fiscal, dar mulți oameni au îngrijorari cu privire la un plan de asigurare cu deductibilitate mare. Din aceste motive, doar un procent mic de persoane care se ocupă de Medicare folosesc MSA.
Fundația familială Kaiser estimează că mai puțin de 6.000 de persoane au folosit MSA în 2019.
AMM sunt vândute de companii de asigurări private care se contractă cu băncile pentru a crea conturile de economii. Multe dintre aceste companii oferă transparență prin includerea unei comparații a planurilor lor, astfel încât consumatorii să înțeleagă opțiunile lor.
Dacă aveți un MSA, Medicare semințe care conține o anumită sumă de bani la începutul fiecărui an. Acești bani vor fi un depozit semnificativ, dar nu vor acoperi întreaga dvs. valoare deductibilă.
Banii depuși în MSA dvs. nu sunt fiscali. Atâta timp cât utilizați banii din MSA pentru costurile eligibile de asistență medicală, nu vă puteți retrage impozit. Dacă trebuie să scoți bani din MSA pentru un cost aferent sănătății, valoarea retragerii este supusă impozitului pe venit și a unei penalități de 50%.
La sfârșitul anului, dacă mai rămân bani în MSA, sunt în continuare banii dvs. și pur și simplu se vor rula în anul următor. Dobânzile pot acumula bani într-un MSA.
După ce ați ajuns la valoarea deductibilă anuală folosind MSA, restul costurilor dumneavoastră de asistență medicală eligibile pentru Medicare sunt acoperite până la sfârșitul anului.
Planurile de viziune, aparatele auditive și acoperirea dentară sunt oferite dacă decideți să plătiți o primă suplimentară pentru acestea și puteți utiliza MSA pentru costurile asociate. Aceste tipuri de servicii de sănătate nu sunt considerate deductibile. Vizitele de îngrijire preventivă și de sănătate pot fi, de asemenea, acoperite în afara deductibilului dvs.
Acoperirea medicamentului pe bază de prescripție medicală, numită și Medicare partea D, nu este acoperită în mod automat în cadrul unui MSA. Puteți achiziționa o acoperire Medicare partea D separat, iar banii cheltuiți pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă pot încă să iasă din contul dvs. de economii Medicare.
Cu toate acestea, copagurile cu medicamente nu vor conta pentru deductibilul dvs. Ei vor conta până la limita de cheltuieli (TrOOP) a Medicare Partii D.
Avantajele unui cont de economii Medicare
- Medicare finanțează contul, oferindu-vă bani în fiecare an pentru a vă deduce.
- Banii dintr-un MSA nu sunt fiscali atât timp cât îl utilizați pentru costurile de asistență medicală.
- MSA-urile pot face planuri cu deductibilitate ridicată, care adesea oferă o acoperire mai cuprinzătoare decât Medicare originală, viabilă financiar.
- După ce vă satisfaceți deductibilul, nu trebuie să plătiți pentru îngrijirile care sunt incluse în partea A Medicare și partea B.
Dezavantaje ale unui cont de economii Medicare
- Sumele deductibile sunt extrem de mari.
- Dacă trebuie să scoți bani din MSA pentru costuri care nu sunt de asistență medicală, penalitățile sunt abrupte.
- Nu puteți adăuga nimic din banii dvs. la un MSA.
- După ce ți-ai îndeplinit deductibilul, mai trebuie să plătești prima lunară.
Cine este eligibil pentru un cont de economii Medicare?
Unii oameni care sunt eligibili pentru Medicare nu sunt eligibili pentru un cont de economii Medicare. Nu sunteți eligibil pentru un MSA dacă:
- ești eligibil pentru Medicaid
- te afli în îngrijirea ospiciului
- aveți boală renală în stadiu final
- aveți deja o acoperire de sănătate care ar acoperi integral sau parțial din deductibilul dvs. anual
- locuiți în afara Statelor Unite pentru jumătate de an sau mai mult
Ce acoperă un cont de economii Medicare?
Un cont de economii Medicare este necesar pentru a acoperi orice ar fi acoperit de Medicare originală. Aceasta include Medicare partea A (îngrijire spitalicească) și Medicare partea B (ambulatoriu îngrijire medicală).
Având în vedere că planurile de cont de economii Medicare sunt planurile Medicare Advantage (Medicare partea C), rețeaua de medici și acoperirea asistenței medicale poate fi mai cuprinzătoare decât Medicare originală.
Un cont de economii Medicare nu acoperă automat vederile, medicamentele dentare, prescripțiile medicale sau aparatele auditive. Puteți adăuga aceste tipuri de acoperire la planul dvs., dar vor necesita un plus lunar suplimentar.
Pentru a afla ce planuri de asigurare suplimentare sunt disponibile în zona dvs., dacă aveți un MSA, contactați programul dvs. de asistență de asigurări de sănătate (SHIP).
Procedurile cosmetice și elective nu sunt acoperite de un cont de economii Medicare. Serviciile care nu au fost alocate de către un medic, cum ar fi procedurile de asistență medicală holistică, medicamente alternative și suplimente nutritive nu sunt acoperite. Terapia fizică, testele de diagnosticare și îngrijirile chiropractice pot fi acoperite de la caz la caz.
Cât costă un cont de economii Medicare?
Dacă aveți un cont de economii Medicare, va trebui totuși să plătiți prima dvs. lunară Medicare partea B.
De asemenea, trebuie să plătiți o primă pentru a vă înscrie în partea D Medicare separată, deoarece conturile de economii Medicare nu acoperă medicamente eliberate pe bază de rețetă și aveți obligația legală de a beneficia de această acoperire.
După ce obțineți depozitul inițial, puteți muta banii din contul de economii Medicare într-un cont de economii furnizat de o altă instituție financiară. Dacă alegeți să faceți acest lucru, puteți fi supus regulilor băncii respective cu privire la soldurile minime, taxele de transfer sau ratele dobânzilor.
Există, de asemenea, penalități și taxe pentru retragerea banilor pentru orice altceva decât cheltuielile de sănătate aprobate.
Când mă pot înscrie într-un cont de economii Medicare?
Vă puteți înscrie într-un cont de economii Medicare în perioada electorală anuală, între 15 noiembrie și 31 decembrie a fiecărui an. De asemenea, vă puteți înscrie la program atunci când v-ați înscris pentru prima parte a Medicare.
Când este potrivit pentru dvs. un cont de economii Medicare?
Înainte de a vă înscrie la un MSA, trebuie să vă puneți două întrebări cheie:
- Care va fi deductibilul? Planurile cu MSA au, de obicei, o valoare deductibilă foarte mare.
- Care va fi depozitul anual de la Medicare? Scădeți depozitul anual din suma deductibilă și puteți vedea cât de mult din deductibilul va fi responsabil înainte ca Medicare să vă acopere îngrijirile.
De exemplu, dacă deductibilul este de 4.000 de dolari și Medicare contribuie cu 1.000 de dolari la MSA, veți fi responsabil pentru restul de 3.000 de dolari din buzunar înainte ca îngrijirea dvs. să fie acoperită.
Un cont de economii Medicare ar putea avea sens dacă cheltuiți mult pentru prime mari și preferați să alocați aceste costuri către o valoare deductibilă. Chiar dacă o valoare deductibilă ridicată îți poate crea un șoc autocolant la început, aceste planuri îți limitează cheltuielile pentru anul, astfel încât să ai o idee foarte clară despre suma maximă pe care ar trebui să o plătești.
Cu alte cuvinte, un MSA ar putea stabiliza cât cheltuiți pentru asistența medicală în fiecare an, ceea ce merită mult în ceea ce privește liniștea sufletească.
A lua cu livrare
Conturile de economii Medicare sunt menite să ofere persoanelor care au ajutor Medicare cu deductibilul lor, precum și un control mai mare asupra cheltuielilor pentru asistența medicală. Deductibilele din aceste planuri sunt mult mai mari decât planurile comparabile. Pe de altă parte, MSA garantează un depozit semnificativ, fără taxe, către deductibilul dvs. în fiecare an.
Dacă aveți în vedere un cont de economii Medicare, poate doriți să discutați cu un planificator financiar sau să sunați la linia de asistență Medicare (1-800-633-4227) pentru a vedea dacă cineva este potrivit pentru dumneavoastră.
Informațiile de pe acest site web vă pot ajuta să luați decizii personale cu privire la asigurare, dar nu sunt destinate să ofere sfaturi cu privire la achiziționarea sau utilizarea oricărei produse de asigurare sau de asigurare. Healthline Media nu tranzacționează activitatea de asigurare în niciun fel și nu este licențiată ca o companie de asigurări sau producător în nicio jurisdicție din SUA. Healthline Media nu recomandă sau aprobă niciun terț care să tranzacționeze activitatea de asigurare.
