- Programul de beneficii federale pentru sănătate pentru angajați (FEHB) oferă asigurare de sănătate angajaților federali și persoanelor dependente.
- Angajatorii federali sunt eligibili să păstreze FEHB după pensionare.
- FEHB poate acoperi soții și copiii până la 26 de ani chiar și în timpul pensionării.
- FEHB și Medicare pot fi utilizate împreună pentru acoperirea serviciilor medicale.
Dacă sunteți un angajat federal care se îndreaptă spre pensie, s-ar putea să vă întrebați cum să folosiți la maxim beneficiile dvs. federale de sănătate odată ce veți deveni eligibil pentru Medicare. S-ar putea să puteți utiliza atât beneficiile dvs. federale de sănătate pentru angajați (FEHB), cât și Medicare pentru a obține o acoperire mai completă și a economisi bani.
Aveți câteva opțiuni diferite pentru a face acest lucru. Combinația care funcționează cel mai bine pentru dvs. va depinde de circumstanțele personale, inclusiv de bugetul dvs., de condițiile de sănătate și de planurile Medicare Advantage disponibile în zona dvs.
Care sunt beneficiile federale ale sănătății angajaților (FEHB)?
Beneficiile federale de sănătate ale angajaților (FEHB) sunt disponibile angajaților guvernului federal sau pensionarilor. Membrii familiei și supraviețuitorii angajaților sunt, de asemenea, eligibili. Potrivit serviciului de cercetare al Congresului, peste 4 milioane de americani sunt eligibili pentru FEHB, inclusiv politicieni și personalul lor, angajați ai agențiilor guvernamentale, lucrători ai Serviciului Poștal și membri militari activi.
Programul FEHB include peste 250 de opțiuni de asigurare de sănătate pentru angajații federali. În timp ce unele planuri sunt disponibile doar pentru angajații din anumite roluri, cum ar fi armata, majoritatea angajaților federali vor avea multiple opțiuni din care să aleagă.
Angajații federali pot alege dintre tipurile de plan, precum Taxa pentru serviciu (FFS), Organizația de întreținere a asistenței medicale (HMO) și Organizația preferată de furnizori (PPO). Ca angajat federal, puteți selecta un plan care să se potrivească bugetului și nevoilor familiei dumneavoastră.
Pot păstra FEHB după ce mă retrag?
Puteți păstra planul FEHB după ce vă retrageți, atât timp cât îndepliniți câteva cerințe. Primul este că va trebui să parcurgi procesul de pensionare, nu doar să renunți la jobul tău federal. Nu veți putea să vă păstrați planul FEHB dacă vă părăsiți locul de muncă în alte circumstanțe decât pensionarea.
A doua cerință este că trebuie să fiți înscris în planul dvs. FEHB curent timp de cel puțin cinci ani sau întreaga perioadă de timp de când ați fost eligibil să vă înscrieți.
Deci, dacă nu începeți un loc de muncă federal decât mai târziu în carieră, puteți să vă retrageți mai devreme de cinci ani și să vă păstrați în continuare planul FEHB. De exemplu, dacă începeți un loc de muncă federal la 59 de ani și vă înscrieți la un plan FEHB, îl puteți păstra chiar dacă vă retrageți la 62 de ani.
Cum funcționează FEHB dacă aveți Medicare?
Veți fi eligibil pentru Medicare odată ce împliniți 65 de ani. Dacă aveți o asigurare de sănătate dintr-un plan FEHB, o puteți utiliza alături de Medicare. Puteți face câteva combinații de Medicare și planul dvs. FEHB în funcție de circumstanțele dvs.
Înțelegerea părților Medicare și modul în care lucrează împreună este esențială pentru a decide dacă utilizarea FEHB și Medicare împreună este potrivită pentru dumneavoastră.
Medicare partea A și FEHB
Medicare Partea A este acoperirea spitalului. Oferă acoperire pentru șederi în spital sau la unități de îngrijire de lungă durată. Această acoperire este, în mod normal, gratuită, așa că pentru majoritatea oamenilor, utilizarea părții A are sens. Atâta timp cât ai lucrat cel puțin 10 ani și ai câștigat suficiente credite pentru munca de securitate socială, partea A nu va fi premium. Aceasta înseamnă că veți avea un strat suplimentar de acoperire fără a fi necesar să plătiți nicio primă suplimentară.
Când aveți Medicare și FEHB, Medicare este plătitorul primar odată ce vă retrageți. În timp ce încă lucrezi, planul FEHB va fi plătitorul tău principal, iar Medicare va da startul ca secundar. Cu toate acestea, după ce v-ați retras, plătitorul principal va fi întotdeauna Medicare și planul dvs. FEHB va fi secundar.
Acest lucru înseamnă că dacă sunteți internat la spital și utilizați partea Medicare partea A împreună cu FEHB, Medicare va plăti mai întâi. În funcție de planul dvs., puteți plăti costuri suplimentare pentru dvs., cum ar fi sumele deductibile sau suma de asigurare.
Dacă doriți să aveți o acoperire a părții A împreună cu planul dvs. FEHB, va trebui să vă înscrieți în Medicare. Vă puteți înscrie încă de la trei luni înainte de 65 de ani de naștere sau până la trei luni după. Veți fi înregistrat automat dacă sunteți deja pensionat și primiți beneficii de la Securitatea Socială sau de la Consiliul de Retragere a Căilor Ferate. Va trebui să vă înscrieți dacă nu primiți încă prestații de pensionare.
Medicare partea B și FEHB
Medicare partea B este o asigurare medicală. Acoperă servicii precum vizite la medic, sesizări de specialitate și echipamente medicale. Spre deosebire de partea A, majoritatea oamenilor plătesc o primă pentru partea B.
În 2020, prima parte standard B este de 140,60 USD. Prima dvs. va fi mai mare dacă aveți un venit de peste 87.000 USD. Veți plăti această primă în plus față de prima planului FEHB dacă le utilizați împreună.
Chiar dacă veți plăti două prime, utilizarea FEHB și partea B împreună este adesea o alegere bună. La fel ca în cazul părții A de acoperire, Medicare este plătitorul primar odată ce te-ai retras. Medicare partea B plătește 80% pentru serviciile acoperite. Când utilizați partea B împreună cu un plan FEHB, planul dvs. FEHB poate acoperi 20% de care ar fi responsabil doar cu partea B. Utilizarea unui plan FEHB împreună cu Medicare partea B funcționează ca un supliment Medicare sau un plan Medigap. Cu toate acestea, planul dvs. FEHB va plăti, de asemenea, pentru acoperirea pe care Medicare nu o are.
Nevoile dvs. de asistență medicală și bugetul dvs. vă pot ajuta să determinați dacă ambele părți B și FEHB împreună au sens pentru dvs. De exemplu, dacă aveți un plan FEHB cu o primă de 60 de dolari pe lună și vă calificați pentru prima parte standard B, ar trebui să plătiți 200,60 USD pe lună pentru asigurare.
Dacă aveți o afecțiune cronică, cum ar fi diabetul, care necesită multiple teste și vizite ale medicului, suma dvs. de asigurare de 20% Medicare s-ar putea adăuga cu ușurință la mai mult de 60 $ suplimentar pe lună. În acest scenariu, ar avea sens să folosiți FEHB și Medicare împreună pentru a obține cea mai completă acoperire.
FEHB este de asemenea mai probabil să acopere costurile precum procedurile stomatologice sau medicamentele pe care Medicare nu le plătește. Folosind ambele planuri împreună, vă puteți asigura că sunteți acoperiți pentru orice va apărea.
Medicare partea C și FEHB
Împreună, părțile Medicare A și B sunt cunoscute sub numele de Medicare originală. Puteți utiliza Medicare originală alături de un plan FEHB pentru a vă maximiza acoperirea. Cu toate acestea, lucrurile sunt ușor diferite dacă luați în considerare un plan Medicare partea C sau un plan Medicare Advantage.
Un plan Medicare Advantage este un plan de asigurări de sănătate oferit de o companie privată care contractează cu Medicare pentru a oferi acoperire. Planurile de avantaje acoperă toate serviciile Medicare originale și adesea adaugă acoperire pentru medicamente, îngrijire a vederii, îngrijire dentară și multe altele.
Este posibil să nu aveți nevoie de planul dvs. FEHB dacă alegeți să vă înscrieți într-un plan Advantage. Deoarece un plan Advantage ia locul Medicare inițiale și are mai multă acoperire, este posibil ca planul dvs. FEHB să nu ofere beneficii suplimentare.
Dacă alegeți să luați un plan Medicare Advantage în locul planului FEHB, ar trebui să vă suspendați planul FEHB în loc să îl anulați. În acest fel, veți putea să vă alegeți planul FEHB în viitor dacă planul dvs. Advantage nu mai funcționează pentru dvs.
Este posibil ca un plan Advantage să nu aibă sens în toate cazurile, mai ales dacă aveți deja acoperire FEHB. Planurile de avantaje au propriile lor prime și costuri. În funcție de planul FEHB și de planurile Advantage de care aveți la dispoziție, acest lucru poate fi mai scump decât utilizarea părții B și FEHB împreună.
În plus, multe planuri Advantage folosesc rețele. Acest lucru ar putea însemna că ar trebui să schimbați medici și alți specialiști dacă vă lăsați planul FEHB pentru un plan Advantage.
Cu toate acestea, dacă în zona dvs. există planuri Advantage care se potrivesc bugetului dvs., vă puteți economisi bani pentru a vă suspenda planul FEHB și pentru a utiliza în schimb un plan Advantage. În cele din urmă, alegerea se referă la planurile disponibile pentru dumneavoastră și nevoile dvs. medicale specifice. Puteți căuta planuri Advantage disponibile în zona dvs. folosind instrumentul de căutare a site-ului Medicare.
Medicare partea D și FEHB
Medicare partea D este acoperirea medicamentului pe bază de rețetă. Există o acoperire foarte limitată a medicamentului cu prescripție medicală cu Medicare originală, astfel încât adăugarea părții D ajută adesea beneficiarii să plătească pentru medicamentele lor.
Toate planurile FEHB oferă acoperire cu rețetă. Deci, dacă vă păstrați planul FEHB împreună cu Medicare originală, nu aveți nevoie de partea D.
Puteți alege FEHB în locul Medicare?
În cele mai multe cazuri, puteți alege să nu utilizați acoperirea Medicare și să continuați să utilizați planul FEHB. Medicare este un plan opțional, ceea ce înseamnă că nu trebuie să aveți acoperire partea A sau partea B. Cu toate acestea, există o excepție. Dacă sunteți înscris în TRICARE, un plan FEHB pentru membrii militari, va trebui să vă înscrieți la Medicare original pentru a vă păstra acoperirea.
Dacă aveți vreun alt plan FEHB, alegerea depinde de dvs. Puteți decide ce funcționează cel mai bine pentru bugetul și nevoile dvs. Rețineți, totuși, că, în mod normal, Medicare partea A nu este premium. Având partea A ca acoperire suplimentară în caz de spitalizare este o idee bună pentru majoritatea oamenilor, deoarece au protecție suplimentară fără a plăti costuri mai mari.
În timp ce nu trebuie să vă înscrieți în partea B în perioada inițială de înscriere, dacă decideți că o doriți mai târziu, veți plăti o taxă pentru înregistrarea cu întârziere. Această regulă se aplică numai dacă sunteți deja pensionat atunci când deveniți eligibil pentru partea B. Dacă încă lucrați, vă puteți înscrie în partea B odată ce vă retrageți. Veți avea până la opt luni pentru a vă înscrie înainte de a trebui să plătiți o penalitate cu întârziere. Nu există o penalizare cu întârziere pentru partea A.
Sotii cu angajati federali care au FEHB pot pastra FEHB?
Soțul / soția dvs. poate păstra FEHB atât timp cât sunteți eligibil. Planul dvs. FEHB vă poate acoperi pe dumneavoastră, soțul dvs. și copiii dvs. până la 26 de ani, chiar și după ce vă retrageți. Soțul / soția dvs. este, de asemenea, eligibil să aibă Medicare alături de FEHB. Spre deosebire de planurile FEHB, planurile Medicare sunt individuale. Nu puteți adăuga pe cineva la un plan Medicare, deși puteți deveni eligibil printr-un credit de muncă al soțului.
Folosirea FEHB alături de Medicare funcționează în același mod pentru soții acoperiți ca și pentru beneficiarul principal acoperit. Ei pot alege orice combinație de părți Medicare și un plan FEHB.
Linia de jos
Folosirea FEHB și Medicare împreună poate acoperi nevoile dumneavoastră de asistență medicală la pensionare. Puteți păstra acoperirea FEHB pentru dumneavoastră, soțul dvs. și copiii dvs. până la 26 de ani după pensionare. Medicare va fi platitorul principal, iar FEHB va fi platitorul secundar.
În funcție de valoarea primei și de orice condiții de sănătate pe care le aveți, ambele planuri vă pot economisi bani pe termen lung. Cu toate acestea, înscrierea în Medicare este opțională, cu excepția cazului în care aveți TRICARE. Bugetul și circumstanțele dvs. vor determina dacă păstrarea FEHB și înscrierea în Medicare are sens pentru dvs.
