Planificarea pensiei include identificarea opțiunilor de asigurare de sănătate. Poate fi o scutire dacă angajatorul dvs. oferă o asigurare de sănătate ca beneficiu pentru pensionari - dar poate însemna, de asemenea, o mulțime de informații de luat în considerare.
S-ar putea să nu știți cum afectează planul dvs. de pensionari capacitatea dvs. de a vă înscrie în Medicare. Vestea bună este că nu trebuie să alegi una sau alta. Vă puteți înscrie în Medicare și să vă păstrați beneficiile pentru pensionari. În plus, utilizarea ambelor lucruri vă poate economisi bani și vă poate extinde acoperirea.
Ce trebuie să știți despre Medicare și beneficiile dvs. pentru pensionari
S-ar putea să credeți că nu puteți avea două planuri de asigurare de sănătate simultan, dar nu este cazul. Medicare poate lucra alături de alte planuri de asigurări de sănătate, inclusiv pensionări pentru sănătate.
Deci, dacă angajatorul dvs. oferă o asigurare de sănătate ca beneficiu pentru pensionari, puteți alege să o acceptați și să vă înscrieți în Medicare. De fapt, unii angajatori trebuie să vă înscrieți în Medicare originală (părțile A și B) pentru a putea folosi beneficiile pentru sănătate.
În cele mai multe cazuri, Medicare va acționa ca plătitor principal. Aceasta înseamnă că factura dvs. pentru servicii va fi trimisă la Medicare mai întâi. Medicare va plăti o parte din cost. Apoi, factura va fi trimisă planului dumneavoastră de sănătate pentru pensionari.
Planul dvs. de sănătate pentru pensionari va fi plătitorul secundar, ceea ce înseamnă că va plăti costuri care altfel v-ar fi fost facturate. Acestea includ costuri precum asigurarea, copagările și deductibilele.
În funcție de planul pentru pensionari oferit de dvs., s-ar putea să aveți și acoperire pentru serviciile pe care Medicare nu le plătește.
Ce se întâmplă dacă sunteți deja pe Medicare?
Puteți păstra Medicare în timp ce acceptați beneficiile pentru pensionari. Este o idee bună să vă înscrieți în Medicare atunci când deveniți eligibil la 65 de ani, chiar dacă nu sunteți încă pregătit să vă pensionați.
Puteți alege să vă înscrieți doar în partea A (asigurare de spital) sau atât în partea A, cât și în partea B (asigurare medicală). Unii oameni întârzie să se înscrie în partea B în timp ce lucrează și asigură compania.
Dacă alegeți să vă înscrieți în ambele părți A și B înainte de pensionare, veți plăti prima parte din partea B împreună cu prima pentru planul de asigurare al angajatorului. În 2020, prima parte a B este de 144,60 USD. Majoritatea oamenilor primesc partea A fără o primă.
În timp ce încă lucrezi, planul tău de sănătate al angajatorului va fi principalul plătitor, iar Medicare va fi plătitorul secundar, încasând costurile rămase. După pensionare, Medicare va deveni plătitorul principal.
Suma pe care o plătiți pentru Medicare nu se va modifica. Dar rețineți că este posibil să fiți nevoit să plătiți o primă diferită pentru prestațiile dvs. de pensionare decât plătiți înainte de pensionare.
Dacă sunteți deja înscris în Medicare partea B atunci când vă retrageți, de obicei nu este necesar să faceți modificări la acoperirea dvs. Dacă nu, va trebui să vă înscrieți în partea B odată ce vă retrageți.
Medicare consideră pensionarea un eveniment calificat pentru înscriere specială. Aceasta înseamnă că puteți face o modificare a acoperirii dvs. chiar dacă nu este în prezent o perioadă de înscriere la Medicare.
Ce se întâmplă dacă nu sunteți deja pe Medicare?
Dacă vă retrageți înainte de a împlini 65 de ani, este posibil să utilizați deja beneficiile pentru pensionari înainte de a deveni eligibil pentru Medicare.
Unele planuri de sănătate pentru pensionari vă vor solicita să vă înscrieți în Medicare odată ce împliniți 65 de ani și să luați partea A și partea B, dar acest lucru nu este cazul tuturor planurilor. Departamentul de beneficii al angajatorului sau planul de sănătate ar trebui să vă anunțe bine în avans dacă acest lucru este necesar.
După ce vă înscrieți în Medicare, acesta va deveni plătitorul principal. Dacă alegeți să vă păstrați beneficiile pentru pensionari, vor deveni plătitorul dvs. secundar.
Care sunt cele mai frecvente tipuri de prestații pentru pensionari?
Nu toți angajatorii oferă beneficii pentru pensionari ca parte a pachetului de beneficii, dar mulți o fac. Un studiu realizat de Fundația Familiei Kaiser a constatat că în 2018, beneficiile pentru pensionari au fost oferite de:
- 49% din firmele publice mari
- 21 la sută din marile firme private nonprofit
- 10% din marile firme private cu profit
De asemenea, s-ar putea să aveți beneficii de la a lucra pentru guvernul federal sau de a servi în forțele armate. Normele privind modul în care Medicare funcționează cu fiecare tip de beneficiu pot varia.
Beneficiile veteranilor
Aceste beneficii funcționează cu Medicare într-un mod diferit de celelalte prestații pentru pensionari. Veteranii și familiile lor sunt eligibili pentru un program de asigurare de sănătate numit Tricare.
Pentru a continua să utilizați Tricare odată ce sunteți eligibil pentru Medicare, vi se va cere să vă înscrieți la Medicare originală. Spre deosebire de majoritatea celorlalte planuri de asigurare și Medicare, Tricare și Medicare nu au o relație de plătitor principal și secundar standard.
În schimb, serviciile pe care le primiți la Veterans Administration (VA) furnizorii de servicii medicale vor fi acoperite de beneficiile dumneavoastră pentru veterani, în timp ce serviciile pe care le primiți la alte facilități vor fi acoperite de Medicare. Orice servicii pe care le primiți care nu sunt acoperite de Medicare vor fi preluate de Tricare.
Beneficiile federale ale sănătății angajaților (FEHB)
Angajații guvernului federal și familiile lor sunt eligibili pentru prestațiile federale ale sănătății angajaților (FEHB). Puteți păstra planul FEHB după ce vă retrageți, atât timp cât îndepliniți condițiile stabilite.
În general, aceasta include posibilitatea de a ieși la pensie și de a lucra un anumit număr de ani cu angajatorul tău federal. Odată ce vă retrageți, Medicare va fi plătitorul principal și planul dvs. FEHB va fi cel care plăteste secundar.
Planurile FEHB nu necesită să vă înscrieți în partea B. Puteți alege să vă înscrieți doar în partea A. Acest lucru vă va oferi o acoperire suplimentară pentru ședere în spital și îngrijire de lungă durată fără spor. Dacă alegeți să vă înscrieți în partea B, veți plăti prima parte B împreună cu prima pentru planul dvs. FEHB.
Costurile dvs. vor depinde de planul dvs. FEHB specific, dar majoritatea planurilor acoperă mai mult decât Medicare originală.
Beneficiile pensionate sponsorizate de angajați
Angajatorul dvs. vă poate oferi beneficii pentru pensionari în câteva moduri diferite.
O opțiune este de a vă permite să continuați să utilizați planul de sănătate pe care l-ați avut în timpul angajării. În funcție de regulile angajatorului dvs., este posibil să fiți nevoit să vă înscrieți pentru părțile A și B Medicare pentru a vă menține planul.
Prima dvs. se poate modifica odată ce vă retrageți. Departamentul de resurse umane al angajatorului dumneavoastră trebuie să vă spună la ce să vă așteptați de la planul dvs. după pensionare. Medicare va fi plătitorul principal, iar planul dvs. sponsorizat de angajator va fi secundar.
O altă opțiune pe care unii angajatori o oferă este un Medicare Advantage (partea C) sau o politică Medigap. Acestea nu sunt planuri separate, dar pot face beneficiile Medicare mai accesibile.
Dacă aveți un plan sponsorizat de angajator, puteți reduce primele și costurile din buzunar. Dar vă poate limita și opțiunile. În loc să compari și să alegi dintre toate planurile Medicare Advantage sau Medigap din zona ta, va trebui să te înscrii la cel la care participă angajatorul tău.
COBRA
COBRA este o lege care vă permite dumneavoastră și familiei dvs. să rămâneți pe planul de sănătate al fostului dvs. angajator, chiar dacă nu mai sunteți angajat. Spre deosebire de alte pensii, COBRA nu este permanentă. Puteți sta pe COBRA timp de 18 până la 36 de luni.
Puteți utiliza COBRA și Medicare împreună dacă v-ați înscris deja în Medicare înainte de începerea acoperirii COBRA. În acest caz, Medicare va fi plătitorul principal, iar planul dvs. COBRA va fi cel care plătește secundar.
Dacă deveniți eligibil pentru Medicare în timpul acoperirii COBRA, beneficiile dvs. COBRA se vor încheia.
Alte tipuri de plan
S-ar putea să aveți beneficii pentru pensionari dintr-o altă sursă, cum ar fi apartenența la uniune. În acest caz, cel mai probabil, planul dvs. se va încadra în aceleași reguli ca și beneficiile sponsorizate de angajator. Medicare va fi plătitorul secundar și planul dvs. va ridica o parte din costurile suplimentare.
Cum funcționează părțile Medicare cu beneficii pentru pensionari?
Fiecare parte a Medicare interacționează cu beneficiile pensionarilor în felul său. Piesele Medicare acoperă diferite servicii și au propriile lor reguli și taxe.
Partea A
Majoritatea oamenilor aleg să se înscrie în partea A împreună cu beneficiile pentru pensionari, chiar dacă nu se înscriu la partea B. Un motiv pentru acest lucru este costul.
Partea A este gratuită pentru majoritatea oamenilor. Acest lucru înseamnă că puteți obține o acoperire suplimentară pentru șederea în spital sau pentru unitățile de asistență medicală fără costuri pentru dvs.
Nu toată lumea primește partea A gratuit. Trebuie să aveți suficiente credite de muncă pentru securitate socială pentru a vă califica. Creditele sunt obținute în proporție de 4 pe an și veți avea nevoie de 40 pentru a vă pensiona. Deși de multe ori veți avea credite mai mult decât suficiente pentru a vă califica în momentul în care vă retrageți, acest lucru nu este întotdeauna cazul.
De exemplu, dacă te-ai mutat în Statele Unite mai târziu în viața ta profesională, s-ar putea să nu ai suficiente credite și va trebui să plătești o primă pentru partea A. În acest caz, te-ar putea economisi bani pentru a nu te înscrie în Medicare deloc și folosiți doar beneficiile pentru pensionari.
Dacă alegeți să vă înscrieți în partea A, Medicare va fi principalul plătitor pentru orice ședere în spital.
Partea B
Partea B este o asigurare medicală. Majoritatea oamenilor plătesc prima standard pentru partea B, dar veți plăti mai mult dacă venitul dvs. individual depășește 87.000 USD. Veți plăti prima de partea B în plus față de orice primă asociată cu planul dvs. de beneficii pentru pensionari.
Partea B va fi plătitorul principal. Medicare plătește 80 la sută din suma aprobată de Medicare pentru majoritatea serviciilor. Beneficiile dvs. pentru pensionari vor fi plătitorul secundar, astfel că vor plăti restul de 20 la sută. De asemenea, vor plăti pentru serviciile pe care Medicare nu le acoperă.
Rețineți că plata a două prime nu are sens pentru toată lumea. În funcție de bugetul dvs. și de nevoile dumneavoastră de asistență medicală, este posibil să aveți nevoie doar de beneficiile pentru pensionari sau doar de Medicare originală.
Puteți compara ceea ce acoperă planul dvs. de pensionari cu acoperirea Medicare pentru a vă ajuta să aflați ce este cel mai bine pentru dvs. Este alegerea ta pentru a-ți păstra beneficiile pentru pensionari, pentru a utiliza Medicare sau pentru a le folosi împreună.
Partea C (Avantaj Medicare)
În mod normal nu aveți nevoie de un plan de pensionare împreună cu un plan Medicare Advantage. Partea C planurile sunt oferite de companii private care contractează cu Medicare și li se cere să ofere aceeași acoperire cu Medicare.
În general, planurile Advantage oferă acoperire pentru serviciile pe care Medicare nu le plătește, cum ar fi îngrijirea dentară, proiecțiile de vedere și serviciile de auz. De asemenea, au diferite prime, deductibile, plăți și alte costuri.
Planurile de avantaj disponibile de dvs. vor depinde de starea dvs. Puteți cumpăra planuri pe site-ul Medicare și să vedeți dacă vi se potrivesc bugetul și nevoile dumneavoastră de asistență medicală. Dacă găsiți un plan care oferă acoperire, răspunde nevoilor dvs. și este mai accesibil, puteți alege să îl achiziționați și să vă retrageți beneficiile pentru pensionari.
Partea D
Partea D este acoperirea medicamentelor cu prescripție medicală. Medicare originală nu oferă acoperire pentru rețete, așa că mulți oameni aleg să achiziționeze un plan suplimentar din partea D.
Utilizarea beneficiilor pentru pensionari împreună cu Medicare poate elimina nevoia unui plan al părții D. Cele mai multe planuri de sănătate pentru pensionari oferă acoperire pentru rețete. Acest lucru înseamnă că puteți utiliza planul dvs. de pensionari cu Medicare originală și să primiți acoperire pentru rețetele dvs. fără a fi necesar să cumpărați un plan din partea D.
Supliment Medicare (Medigap)
Un plan Medigap, cunoscut și sub denumirea de plan suplimentar Medicare, este un plan suplimentar care ridică unele dintre costurile din buzunar ale Medicarei originale. Puteți alege dintre 10 planuri Medigap diferite. Fiecare acoperă o combinație diferită de monedă, deductibil și alte taxe.
Planurile Medigap au prime asociate cu acestea. Planurile vor varia în funcție de costuri, în funcție de starea dvs. și de planul pe care îl alegeți. Probabil nu este necesar să aveți împreună un plan Medigap și beneficii pentru pensionari. Beneficiile dvs. pentru pensionari vor acționa ca un plătitor secundar și vor ridica multe din aceleași costuri pe care le-ar face un plan Medigap.
A lua cu livrare
Puteți utiliza beneficiile pentru pensionari și Medicare împreună pentru a obține și mai multă acoperire
Medicare va fi plătitorul dvs. principal, iar prestațiile dvs. de pensionare vor fi secundare. Aceasta înseamnă că veți avea mai puține costuri din buzunar de care vă faceți griji
În cele mai multe cazuri, depinde de dvs. dacă alegeți să vă înscrieți în Medicare împreună cu beneficiile pentru pensionari; cu toate acestea, unii angajatori și programe necesită să vă înscrieți în Medicare original pentru a vă folosi beneficiile
Cea mai bună soluție pentru dvs. va depinde de bugetul dvs. și de nevoile de asistență medicală
Informațiile de pe acest site web vă pot ajuta să luați decizii personale cu privire la asigurare, dar nu sunt destinate să ofere sfaturi cu privire la achiziționarea sau utilizarea oricărei produse de asigurare sau de asigurare. Healthline Media nu tranzacționează activitatea de asigurare în niciun fel și nu este licențiată ca o companie de asigurări sau producător în nicio jurisdicție din SUA. Healthline Media nu recomandă sau aprobă niciun terț care să tranzacționeze activitatea de asigurare.
