- COBRA vă permite să păstrați planul de asigurare al fostului dvs. angajator până la 36 de luni după ce părăsiți un loc de muncă.
- Dacă sunteți eligibil pentru Medicare, îl puteți utiliza alături de COBRA pentru a vă ajuta să plătiți pentru asistență medicală.
- COBRA vă permite să continuați să oferiți acoperire de asigurări soțului / soției dumneavoastră.
COBRA este o opțiune de asigurare de sănătate pentru persoanele care și-au părăsit recent locul de muncă. În conformitate cu COBRA, puteți rămâne cu planul de sănătate al fostului dvs. angajator, chiar dacă nu mai sunteți angajat. Puteți păstra acoperirea COBRA timp de 18 până la 36 de luni.
Dacă aveți Medicare, COBRA poate fi utilizat pentru a vă suplimenta acoperirea și pentru a vă ajuta să plătiți pentru mai multe servicii. În unele situații, utilizarea COBRA și Medicare împreună vă poate economisi bani.
Puteți avea COBRA și Medicare în același timp?
Puteți avea COBRA și Medicare împreună dacă sunteți deja înscris în Medicare atunci când deveniți eligibil pentru COBRA. De exemplu, dacă aveți 67 de ani și utilizați o combinație de acoperire Medicare și acoperire de la angajator, dar apoi vă retrageți sau reduceți până la orele part-time, puteți fi eligibil atât pentru COBRA, cât și pentru Medicare.
Pe de altă parte, dacă deveniți eligibil pentru Medicare în timp ce sunteți înscris în COBRA, acoperirea dvs. COBRA se va încheia. Așadar, dacă îți părăsești locul de muncă la 64 de ani și te înscrii la COBRA, acoperirea ta COBRA se va încheia la împlinirea a 65 de ani.
Cum funcționează împreună COBRA și Medicare?
Dacă aveți mai multe tipuri de acoperire de asigurare, rambursarea asigurărilor pentru furnizorii de servicii medicale va fi împărțită în două tipuri: primară și secundară. Aceasta se bazează pe care asigurarea plătește furnizorului dumneavoastră de asistență medicală în primul rând și care plătește în al doilea rând.
Dacă aveți beneficii Medicare și COBRA, Medicare este plătitorul dvs. principal. Aceasta înseamnă că Medicare va plăti pentru servicii mai întâi, iar planul dvs. COBRA vă va ajuta să plătiți pentru costurile rămase. De exemplu, atunci când utilizați Medicare partea B, plătiți, în general, o sumă de asigurare de 20% din cantitatea de servicii aprobată de Medicare. Dacă planul dvs. COBRA are o monedă mai mică sau o valoare deductibilă, poate fi utilizat pentru a plăti restul costului.
Planurile CORBA pot acoperi, de asemenea, serviciile pe care părțile A și B Medicare nu le fac, cum ar fi îngrijirea dentară, îngrijirea ochilor sau medicamente. Aceste cheltuieli suplimentare sunt adesea acoperite de planurile separate Medicare Partea C (Avantaj) sau prin achiziționarea unui plan Medicare partea D pentru acoperirea medicamentului pe bază de rețetă.
Puteți cumpăra planuri Medicare Advantage și partea D din zona dvs. folosind instrumentul de găsire a planului Medicare. Pentru mai multe informații despre COBRA, puteți contacta fostul angajator.
Medicare vs. COBRA: Cum știu care este mai bine pentru mine?
Când te uiți la acoperirea Medicare și COBRA, cea mai bună alegere pentru tine va depinde de situația ta. Bugetul dvs., nevoile medicale personale și nevoile soțului / persoanei dependente vă vor ajuta să determinați cea mai bună alegere pentru dumneavoastră și familia dvs.
După ce vă părăsiți locul de muncă, aveți la dispoziție cel puțin 60 de zile pentru a decide dacă luați acoperirea COBRA. Dacă nu sunteți deja înscris în Medicare partea B, veți avea la dispoziție 8 luni după ce ați părăsit locul de muncă pentru a vă înscrie. Puteți utiliza această fereastră de timp pentru a cântări opțiunile.
Cunoașterea acestor informații vă poate ajuta să decideți ce opțiune are cel mai mult sens pentru dvs.
Ce este COBRA?
COBRA este un acronim care provine din legea federală care a creat-o: Legea de reconciliere bugetară Omnibus consolidată din 1985. Toți angajatorii cu peste 20 de angajați trebuie să ofere acoperire COBRA. Chiar dacă lucrați pentru o companie cu mai puțin de 20 de angajați, puteți fi în continuare eligibil pentru acoperirea COBRA, în funcție de starea dvs.
COBRA se asigură că, dacă ați participat la planul de asistență medicală al angajatorului dvs., dumneavoastră și persoanele dependente sunt eligibile să achiziționați același plan după ce vă părăsiți locul de muncă. Acoperirea COBRA vă poate ajuta pe dvs. și familia dvs. să mențineți o asigurare de sănătate în timp ce căutați un nou loc de muncă sau o altă acoperire.
După ce părăsiți locul de muncă, veți fi anunțat de planul de sănătate sau de departamentul de resurse umane al fostului angajator. Notificarea vă va anunța când se va termina planul și ce măsuri ar trebui să faceți pentru a păstra acoperirea. Va trebui să răspundeți la ofertă și să acceptați acoperirea COBRA până la data limită dată în anunțul dvs. Conform legii, veți avea cel puțin 60 de zile pentru a răspunde.
Cum te califici pentru COBRA?
Cel mai obișnuit mod în care oamenii se califică pentru COBRA este lăsând un loc de muncă unde au participat la un plan de asistență oferit de angajator. În acest caz, fostului angajat și oricine a fost în plan, inclusiv soțul / soția și copiii, li se va oferi acoperire COBRA.
Există câteva cazuri suplimentare în care s-ar putea să obțineți acoperire de sănătate prin COBRA:
- Dacă aveți o asigurare de sănătate printr-un soț sau părinte, dar pierdeți această acoperire din cauza decesului, divorțului sau alte schimbări de viață. De exemplu, dacă aveți acoperire de sănătate prin jobul soțului, dar apoi obțineți un divorț, nu mai sunteți acoperiți de această politică. În acest caz, ați putea folosi COBRA pentru a păstra planul în timp ce căutați o altă acoperire.
- Ca un alt exemplu, dacă aveți 24 de ani, cu acoperire prin intermediul planului de sănătate oferit de angajator și de faptul că părintele moare, puteți achiziționa acoperire COBRA prin acest plan. De asemenea, puteți utiliza acoperirea COBRA dacă soțul sau părintele dvs. acoperit încetează să mai utilizeze asistență medicală sponsorizată de angajator, deoarece au devenit eligibili pentru Medicare.
- În unele cazuri, puteți deveni eligibil pentru COBRA, chiar dacă mai aveți locul de muncă. Acest lucru se poate întâmpla dacă locul de muncă oferă o asigurare de sănătate doar angajaților cu normă întreagă și dacă orele dvs. sunt reduse la timp parțial. În acest caz, puteți utiliza acoperirea COBRA pentru a vă menține planul, chiar dacă nu mai sunteți cu normă întreagă.
Există situații care te fac neeligibil pentru COBRA?
În general, vei fi eligibil pentru acoperirea COBRA, indiferent de ce nu mai lucrezi pentru fostul tău angajator. Singura excepție este în cazurile de „conduită incorectă gravă”. Acest termen se referă, de regulă, la infracțiuni grave și posibile ilegale, cum ar fi apariția la muncă sub influența alcoolului sau a altor substanțe, furt din angajatorul dvs. sau hărțuirea altor angajați.
Dacă angajarea dvs. s-a încheiat din orice alt motiv, veți fi în continuare eligibil pentru acoperire. Acest lucru este valabil chiar dacă ați fost concediat sau concediat dintr-un motiv precum preocupările de performanță.
Cine plătește COBRA?
Persoana care primește acoperirea de asigurare este de obicei cea care o plătește. Veți fi responsabil pentru întreaga sumă premium. Pentru mulți oameni, acest lucru face din COBRA o opțiune scumpă pentru acoperire. În plus, fostul dvs. angajator vă poate percepe o taxă administrativă de până la 2%. Aceasta înseamnă că puteți plăti 102% din suma dvs. premium.
De exemplu, dacă ai avea o poliță prin angajator cu o primă de 500 $ și angajatorul tău plătea 80 la sută din costul respectiv în timp ce erai angajat, ai fi plătit 100 USD pe lună pentru acea asigurare de sănătate. În cadrul COBRA, veți plăti 510 USD pe lună pentru aceeași acoperire. Celelalte costuri pentru asistența medicală, precum deductibilele, monedele și plățile, vor rămâne aceleași.
COBRA este mai scump decât Medicare?
Pentru majoritatea oamenilor, COBRA va fi semnificativ mai scump decât Medicare. Totuși, în câteva circumstanțe, acest lucru nu ar putea fi cazul.
Medicare este împărțită în părți. Medicare partea A este acoperirea spitalului, iar majoritatea oamenilor nu plătesc o primă pentru aceasta. Atâta timp cât sunteți eligibil pentru prestațiile de la pensiile de asigurări sociale sau de la calea ferată, nu veți plăti primele din partea A
Medicare partea B este acoperire medicală, iar majoritatea oamenilor plătesc suma standard pentru prima. În 2020, această sumă este de 144,60 USD. Deci, pentru majoritatea oamenilor, Medicare va fi mai puțin costisitoare decât dacă acoperirea lor COBRA are o primă mai mică de 144,60 USD.
Nu toată lumea plătește prima standard de partea B. Dacă aveți un venit individual mai mare de 87.000 USD, vi se va percepe o sumă ajustată. Această sumă este cunoscută ca o sumă de ajustare lunară legată de venituri (IRMAA). Cu cât venitul dvs. este mai mare de peste 87.000 USD, cu atât va fi mai mare IRMAA. În plus, dacă nu ați lucrat suficient pentru a beneficia de prestațiile de securitate socială, puteți plăti până la 458 USD pe lună pentru prima dvs. de parte A.
Dacă unul sau ambele dintre aceste scenarii se aplică dvs., COBRA ar putea fi de fapt mai puțin costisitor decât Medicare. De exemplu, dacă aveți un venit mai mare de 500.000 USD și aveți doar 25 de credite de muncă, veți plăti maximum 491,60 USD lunar pentru acoperirea părții B și încă 458 USD pentru acoperirea părții A. Aceasta înseamnă că costurile totale pentru piesele A și B ar fi de 949,60 USD pe lună. În funcție de planul de sănătate anterior, acoperirea COBRA ar putea fi mai ieftină.
COBRA sau Medicare?
Medicare ia locul planurilor de asigurare tradiționale. Acoperirea Medicare este furnizată în piese. Părțile A și B alcătuiesc Medicare originală. Fiecare parte Medicare acoperă servicii diferite. Părțile Medicare sunt:
- Medicare partea A (asigurare de spital). Partea A acoperă șederile în spital, facilitățile de asistență medicală calificate și alte setări de îngrijire a pacienților.
- Medicare partea B (asigurare medicală). Partea B acoperă vizitele medicului, plimbările cu ambulanța, echipamentele medicale, terapiile și alte servicii medicale.
- Medicare partea C (Medicare Advantage). Planurile din partea C acoperă tot ceea ce fac părțile A și B, cu o acoperire suplimentară pentru tratament dentar, auditiv, vizual și uneori medicamente.
- Medicare partea D (acoperirea medicamentelor). Partea D acoperă medicamentele. Puteți adăuga un plan din partea D la Medicare originală sau la un plan al părții C.
COBRA vs. Medicare originală
Un plan COBRA este probabil să acopere serviciile pe care Medicare originală nu le face. În funcție de nevoia dvs. pentru aceste servicii, COBRA vă poate economisi bani. Dar achiziționarea unui plan suplimentar Medigap poate ajuta, de asemenea, să acopere o parte din aceste costuri și poate fi mai puțin costisitoare decât COBRA. Este important să citiți cu atenție detaliile planului dvs. și să le comparați cu acoperirea Medicare.
Beneficiile Medicare
- mai accesibil pentru majoritatea oamenilor
- acoperirea durează restul vieții
- capacitatea de a alege dintr-o varietate de planuri Medicare Advantage
- capacitatea de a-ți completa acoperirea cu Medigap sau partea D
Contra Medicare
- vă acoperă doar dvs. și nu soțul sau persoanele dependente
- Medicare originală nu acoperă toate serviciile
- s-ar putea ca planurile Medicare Advantage din zona dvs. să nu se potrivească nevoilor dumneavoastră
COBRA vs. Medicare Advantage
Costul planurilor Medicare Advantage variază în funcție de planul pe care îl alegeți și de locația dvs. Nu toate planurile sunt disponibile în toate statele. În general, puteți găsi planuri Medicare Advantage care acoperă serviciile originale Medicare. Costurile dvs. în comparație cu un plan COBRA vor depinde de detaliile planurilor COBRA și ale planurilor Advantage disponibile.
COBRA vs. Medicare partea D
Planul dvs. COBRA va include probabil acoperirea medicamentelor, dar veți fi responsabil de plata întregii sume premium. Medicare partea D planurile sunt disponibile la o mare varietate de prime. Puteți alege un plan care să se potrivească nevoilor și bugetului dumneavoastră.
Beneficiile COBRA
- vă permite să păstrați aceeași acoperire a planului angajatorului
- vă permite să vă acoperi soțul și persoanele dependente
- în mod normal, acoperă medicamente și alte servicii pe care Medicare originală nu le face
- ar putea avea copaguri sau monedă mai mică decât Medicare
Contra COBRA
- durează doar 18 până la 36 de luni
- primele pot fi foarte scumpe
- ar putea fi mai puțin flexibil decât un plan Medicare Advantage
Medicare își acoperă soțul sau persoanele dependente?
Medicare este un plan individual. Te acoperă doar pe tine. Spre deosebire de un plan al angajatorului tău, nu îți poți adăuga soțul sau persoanele dependente la planul tău. COBRA va permite soțului / soției dumneavoastră și persoanelor dependente să rămână pe acoperire.
Așadar, dacă planul tău ar acoperi un soț sau un dependent, COBRA ar putea fi o alegere inteligentă. De exemplu, dacă aveți 66 de ani și tocmai ați părăsit locul de muncă, veți avea opțiunea de a utiliza COBRA, Medicare sau ambele. Dacă planul tău anterior era să acopere soțul tău de 55 de ani și doi copii de vârstă universitară, ei vor fi, de asemenea, eligibili pentru acoperirea COBRA. Ele nu sunt eligibile pentru a fi adăugate la planul dumneavoastră Medicare.
În această situație, te-ai putea înscrie în Medicare în timp ce soțul / soția și copiii folosesc COBRA pentru a-și continua asigurarea.
Cum pot trece la Medicare dacă sunt acum pe COBRA?
Dacă deveniți eligibil pentru Medicare în timp ce sunteți pe COBRA, acoperirea dvs. COBRA se va opri. Vă puteți înscrie la Medicare, în mod normal. Nu trebuie să faceți nicio măsură suplimentară. Doar asigurați-vă că vă înscrieți în fereastra inițială de înscriere. Fereastra durează de la 3 luni înainte de 65 de ani la 3 luni după. Dacă vă înscrieți după acest punct, vi se vor percepe comisioane cu întârziere.
Dacă utilizați Medicare și COBRA împreună și nu mai doriți acoperirea dvs. COBRA, puteți anula împreună cu compania de asigurări. Un pachet de informații de la departamentul de resurse umane al fostei tale companii ar trebui să vă spună cum să faceți acest lucru. Acoperirea COBRA este de la lună la lună, astfel încât să puteți anula în orice moment.
A lua cu livrare
COBRA vă permite să rămâneți pe planul de sănătate oferit de angajator chiar și după ce ați părăsit locul de muncă. Veți fi responsabil pentru întreaga sumă premium, inclusiv partea care a fost plătită de angajator.
Puteți utiliza COBRA și Medicare împreună pentru a vă acoperi nevoile de sănătate și nevoile familiei. În funcție de planul dvs., COBRA poate acoperi serviciile pe care Medicare nu le oferă, sau le poate acoperi la un cost mai mic. Medicare este întotdeauna plătitorul principal dacă utilizați Medicare și COBRA împreună.
În cele din urmă, alegerea dintre utilizarea COBRA, Medicare sau COBRA și Medicare este în funcție de dvs.. Luați în considerare bugetul, nevoile medicale și situația familiei atunci când comparați opțiunile și costurile acestora.
